文／許閑

一、挑戰(zhàn)

人工智能的發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的影響無疑是巨大的。近幾年來，越來越多的保險(xiǎn)公司正加大對(duì)人工智能技術(shù)的研發(fā)投入力度，希望實(shí)現(xiàn)智能化的個(gè)性服務(wù)，以提高運(yùn)營(yíng)效率和用戶體驗(yàn)等。但就目前情況來看，人工智能在保險(xiǎn)領(lǐng)域的發(fā)展過程中還存在不少的挑戰(zhàn)。

（一）真智能vs偽智能

在保險(xiǎn)領(lǐng)域上，有不少保險(xiǎn)科技初創(chuàng)企業(yè)以人工智能為噱頭開發(fā)手機(jī)應(yīng)用，表示能針對(duì)用戶需求自主設(shè)計(jì)、推薦產(chǎn)品，實(shí)則只是事先制定幾個(gè)類型的產(chǎn)品，然后針對(duì)用戶的信息選擇性的推送。

所謂真智能是能夠結(jié)合環(huán)境的變化，利用計(jì)算的算法模型和大數(shù)據(jù)的深度學(xué)習(xí)，去建立一種概率判斷網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)一個(gè)給定的目標(biāo)函數(shù)。

（二）傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)危機(jī)

當(dāng)人工智能發(fā)展到較為完善時(shí)，市場(chǎng)上人為因素引起的事故必將減少，而這也將使得保險(xiǎn)業(yè)面臨市場(chǎng)份額受蠶食的問題。如當(dāng)前無人駕駛汽車技術(shù)的出現(xiàn)，一個(gè)普遍的觀點(diǎn)是其會(huì)對(duì)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生較大沖擊。

（三）技術(shù)和人才成熟度問題

人工智能作為一個(gè)處于發(fā)展中的新興技術(shù)，到目前為止和保險(xiǎn)行業(yè)的結(jié)合還不夠成熟。例如，我們目前所能看到的大部分系統(tǒng)還停留在規(guī)則的引擎階段，人工智能最大的優(yōu)勢(shì)在于深度學(xué)習(xí)，需要大量的案例和經(jīng)驗(yàn)來對(duì)人工智能系統(tǒng)進(jìn)行訓(xùn)練，這就需要相關(guān)的人才，但就當(dāng)前來看，精通軟件的工程師不了解保險(xiǎn)行業(yè)日新月異的規(guī)則，而保險(xiǎn)企業(yè)又缺少精通人工智能的軟件工程師。

（四）數(shù)據(jù)缺乏和割裂性嚴(yán)重

在保險(xiǎn)領(lǐng)域，諸如保險(xiǎn)智能顧問、產(chǎn)品精準(zhǔn)營(yíng)銷等人工智能技術(shù)，都需要海量的用戶數(shù)據(jù)。而對(duì)于新成立的保險(xiǎn)初創(chuàng)企業(yè)來說，其所擁有的數(shù)據(jù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠應(yīng)用層面所需要的量。此外，由于數(shù)據(jù)一直以來都被認(rèn)為是核心機(jī)密，共享性較弱，即便是從已經(jīng)有多年業(yè)務(wù)歷史的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司層面看，依舊存在著割裂性的問題，幾乎沒有哪家公司擁有完整的用戶數(shù)據(jù)。

（五）產(chǎn)品運(yùn)作責(zé)任問題

由于目前科技的不完全可靠性以及智能系統(tǒng)可能存在先天設(shè)計(jì)的缺陷，人工智能產(chǎn)品在運(yùn)作過程中容易產(chǎn)生責(zé)任歸結(jié)的糾紛，這會(huì)使得對(duì)應(yīng)承保產(chǎn)品的理賠過程變得更加復(fù)雜。

（六）保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)對(duì)緩慢

從國(guó)外保險(xiǎn)公司看，尤其是大型的國(guó)際保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)在人工智能領(lǐng)域進(jìn)行布局，而我國(guó)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的行動(dòng)較少。

就目前來看，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)科技所獲得的資金投入主要來源于風(fēng)險(xiǎn)資本，而相較于非保險(xiǎn)業(yè)的私募和風(fēng)投資本，保險(xiǎn)公司對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的價(jià)值鏈和業(yè)務(wù)流程更為熟悉，因此其對(duì)保險(xiǎn)科技尤其是人工智能技術(shù)在應(yīng)用領(lǐng)域上的投資，更加精準(zhǔn)也更加重要。

（七）社會(huì)倫理問題

現(xiàn)代人工智能作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)模式下的進(jìn)一步發(fā)展形式，其主要還是建立在大量數(shù)據(jù)的積累之上，而隱私問題一直以來都是數(shù)據(jù)資源開發(fā)和利用的頭號(hào)威脅，因此人工智能也不能很好避免這一社會(huì)倫理問題。

此外，從某種意義上來說人工智能在保險(xiǎn)領(lǐng)域運(yùn)用得越充分，對(duì)疾病較多、理賠率越高的弱勢(shì)群體，如老年人群體，越不利。這些行為在商業(yè)領(lǐng)域的確屬合理的盈利模式運(yùn)用，但從社會(huì)倫理角度看其公平性是值得商榷的。

二、展望

隨著國(guó)內(nèi)政策紅利的浮現(xiàn)，行業(yè)對(duì)新技術(shù)的關(guān)注度不斷提升，同時(shí)資本的加速涌入也推動(dòng)著技術(shù)的高速發(fā)展，在可預(yù)見的未來，人工智能將在保險(xiǎn)領(lǐng)域大放光彩。

（一）政策紅利支持，行業(yè)關(guān)注度提升

中國(guó)對(duì)人工智能的運(yùn)用與發(fā)展高度重視，有關(guān)人工智能的宏觀政策數(shù)量逐年增長(zhǎng)。

（二）人工智能技術(shù)高速發(fā)展

人工智能的概念從提出到現(xiàn)在已有幾十年的光景，但最近這幾年，該技術(shù)實(shí)現(xiàn)了爆發(fā)式的增長(zhǎng)，這主要得益于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展，其核心在于數(shù)據(jù)和算法的進(jìn)步。

（三）克服傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)痛點(diǎn)，提升運(yùn)作效率

人工智能的引入將幫助傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司解決困擾多年的行業(yè)痛點(diǎn)。例如，傳統(tǒng)模式下投保人購(gòu)買一份保險(xiǎn)，往往需要諸多環(huán)節(jié)，不僅時(shí)間冗長(zhǎng)，而且透明度不高，用戶難以直接了解自身投保情況。而人工智能的出現(xiàn)，可以很好地解決這一系列問題。

（四）資本助力人工智能在保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)展

近期隨著人工智能熱潮的崛起，資本對(duì)其的關(guān)注度也不斷提升。雖然當(dāng)前國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司對(duì)人工智能投入不如國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家，但呈現(xiàn)出一個(gè)加速趨勢(shì)，這無論是對(duì)人工智能在保險(xiǎn)領(lǐng)域的開發(fā)還是應(yīng)用都起到了很好的推動(dòng)作用，預(yù)計(jì)未來隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司重視度的提升、資金研發(fā)投入力度的加大，這一趨勢(shì)將更加凸顯。

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