□ 本報記者 趙偉莉 何鈺 陳公興

“你好，請問你有轉按揭貸款需求嗎？我們可以幫你結清貸款，然后再貸款給你，期限20年，利率最低3.55%?！?月9日一大早，記者接到一家網絡銀行的貸款推銷電話。近段時間，住房貸款“提前還貸”成為熱點，問題集中于“還款難”“排隊時間長”等。記者日前就此走訪南京、無錫等地的金融機構。

提前還款排隊時間以月計

8日下午3點左右，記者來到南京市建鄴區一家城市商業銀行，大廳內有3位客戶正在填寫提前還貸業務單，柜臺處一位業務經理正與客戶核對個人信息，黃蕙（化名）是排隊的一員。

2019年，黃蕙在銀行辦理按揭貸款190萬元，期限30年，利率5.6%?！霸鹿?0907.50元，隨著lpr下調，今年利息降到5.3%，如果提前還貸100萬元、還貸期限不變，月供變成4889.31元，減少6018.19元?！彼f，因為感覺壓力太大，想分兩次還清貸款，可手機銀行不支持提前還貸，客服電話也打不通，只能聯系當時辦貸的客戶經理，說是要線下辦理，這才來提交材料。

南京一家國有大行工作人員告訴記者，該行手機銀行可以預約提前還款，當下預約的話，還款時間也排到了4月底5月初。去年剛在江陰市貸款買房的胡英（化名）也想提前還款，咨詢銀行后得知，需要排隊到8月，“幸好這家銀行不要違約金”。

打開社交平臺搜索“提前還貸”，全國多地網友的咨詢、吐槽、支招等信息有數萬條。一位網友吐槽說：“簽約房貸的時候也沒有告知提前還貸款要排隊，從現在預約到還款時，至少要多還3個月的利息?！?/p>

貸款人還貸期滿6個月至1年不等，是市場上大多數銀行設置的提前還貸門檻，否則將收取違約金。而此次“提前還貸”潮中，被吐槽的關鍵點在于，即便滿足還貸期條件，還需再預約、再排隊，短則排隊兩三周、個把月，長則半年甚至更久。

多因素疊加影響客戶心理

出現“提前還貸”潮，新老房貸利率差距過大是誘因之一。

目前，房貸利率基本執行lpr+點數的形式。申請提前還款的主要是2020年、2021年、2022年貸款人，當時貸款利率執行加基點政策，也就是利率上浮，且幅度較高，平均在5.4%以上，有些甚至突破6%。而按照合同，lpr每個月正常調整，點數則固定不變。也就是說，2022年lpr經歷3次下調共計調整35個基點后，房貸利率中的lpr降到4.1%，但對于這批購房人來說，加基點后的房貸利率仍接近5%。

去年底至今，在堅持“房住不炒”原則下，鼓勵因城施策實施差別化住房信貸政策。1月5日，央行官網發布消息稱，近期人民銀行、銀保監會發布通知，決定建立首套住房貸款利率政策動態調整機制。新建商品住宅銷售價格環比和同比連續3個月均下降的城市，可階段性維持、下調或取消當地首套住房貸款利率政策下限。符合這一條件的城市，首套房貸利率可低至3.8%。目前無錫符合這一條件，網上近日也流傳該市首套房貸利率為3.8%的消息。不過記者電話咨詢無錫多家銀行，工作人員均表示暫時沒收到下調通知。

另外一個因素，則是理財市場持續低迷，消費者缺少理想的投資渠道。以目前較火的大額存單為例，存款30萬元，存期3年，市場利率基本在3.85%—3.99%。有的銀行推出100萬元起存的大額存單，存期3年，利率4.1%。而wind數據顯示，2022年回報為負的理財產品有3104只，占比23.29%；公募基金虧損面積相對更大，67.08%的基金回報為負。對許多人來說，投資收益抵不過房貸利息。

“這兩個因素疊加，助推了提前還貸潮?！蹦暇┦蟹康禺a學會副會長孟祥遠說，尤其是新老房貸利差過大，讓存量房貸客戶心理頗受影響，他們為節省利息而尋找其他變通方法，即轉貸。結清再貸，中間仍存在還款期限、審批放款期限等，所需“調頭”資金按日計息。

“提前還貸”熱如何降溫

個人住房按揭貸款，向來是銀行的優質資產。從銀行角度來說，客戶提前還貸導致其損失大量利息，同時新增房貸量上不來，自然會設置各種門檻。南京房地產業協會副會長兼秘書長張輝說，盡管提前還款條件在合同中有明確規定，但銀行與客戶可以協商還款時間，盡可能減少排隊，給消費者更多便利，這也有助于樹立銀行品牌形象。

存量房貸利率是否有調整空間？此前《經濟日報》曾發表文章，建議相關部門加快出臺相關舉措，引導銀行適度降低存量房貸利率，逐步縮窄存量房貸與新增房貸之間的利差，進一步降低購房者負擔，有效解決扎堆提前還款及違規“轉貸”等問題；可加快引導5年期以上lpr下降，繼續降低新增和存量住房貸款利率。

實際上，在2008年國際金融危機爆發后，為了刺激經濟增長，曾執行過存量房貸利率下浮30%的情況，市場稱之為房貸利率打七折?！熬徑狻崆斑€貸’熱有兩種選擇，一是針對目前新老房貸利差過大這一現象，監管部門、商業銀行商議是否進行調整；二是銀行盡可能多地釋放額度，減少客戶還款排隊時間?！睆堓x建議。孟祥遠則認為，市場利率還存在下行空間，希望未來有一些窗口指導，把存量房貸利率降低一些。

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