導(dǎo)讀：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立有利于提高三農(nóng)保障水平，加強(qiáng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。山東省作為農(nóng)業(yè)大省，近年來(lái)，各級(jí)財(cái)政部門積極籌措資金，加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入，全省基本實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的全覆蓋。但是依然存在諸多問(wèn)題，山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中還面臨著哪些問(wèn)題？又該如何應(yīng)對(duì)這些問(wèn)題？

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立與完善，對(duì)于提高三農(nóng)保障水平、加強(qiáng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)以及實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。

山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的問(wèn)題

山東省是農(nóng)業(yè)大省，近年來(lái)，各級(jí)財(cái)政部門積極籌措資金，加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入，2013年山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得4.1億元的財(cái)政支持，有力地推動(dòng)了省內(nèi)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，全省基本實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的全覆蓋，不論是在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)面、承保面積和財(cái)政補(bǔ)貼資金方面都實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)步增長(zhǎng)。雖然從全省來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在山東省有了長(zhǎng)足的發(fā)展，但筆者認(rèn)為山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中還面臨以下問(wèn)題：

1、農(nóng)民低收入與農(nóng)業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)性之間存在矛盾，農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。山東省農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)業(yè)抵御災(zāi)害能力弱，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求量大，但農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性導(dǎo)致的高保費(fèi)也是制約農(nóng)民參保的重要問(wèn)題。目前，農(nóng)業(yè)比較效益不高，農(nóng)民的收入仍然相對(duì)較低，加上農(nóng)民受教育水平不高，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，投保意識(shí)淡薄，積極性不高，個(gè)別群眾對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)還存在誤區(qū)，認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是變相的“亂收費(fèi)”。農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不了解、不信任，影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給單一與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)復(fù)雜需求之間存在矛盾。由于自然災(zāi)害的頻發(fā)與農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求比較復(fù)雜。但從目前來(lái)看，全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品供求單一，主要分為種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)兩種類型，難以滿足農(nóng)民的保險(xiǎn)需求。同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性、高賠付率和低利潤(rùn)率導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本較高，保險(xiǎn)覆蓋面偏低，造成全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供需結(jié)構(gòu)的不匹配。

3、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系仍待完善，政府發(fā)揮作用的隨意性和不確定性較大。雖然我國(guó)第一部關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法規(guī)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》已經(jīng)頒布，但是條例中的大部分內(nèi)容是針對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的約束不大。并且由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐時(shí)間還比較短，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系仍然不健全，政府在發(fā)揮主導(dǎo)作用時(shí)的隨意性和不確定性較大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律體系仍待進(jìn)一步完善。

解決山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題對(duì)策

1、加大宣傳力度，提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)水平。加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度，積極向農(nóng)民普及基本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，讓農(nóng)民走出對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)誤區(qū)，使農(nóng)民意識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅能增加農(nóng)業(yè)收入，而且能增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵御災(zāi)害的能力，分散風(fēng)險(xiǎn)，減少損失，防止農(nóng)民因?yàn)?zāi)致貧、因?yàn)?zāi)返貧的現(xiàn)象。只有農(nóng)民意識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性和必要性，才能擴(kuò)大農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。

2、實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，明確政府職責(zé)。立法部門應(yīng)進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法工作的力度，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度和法律體系，明確政府的地位和職責(zé)，從而提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效率，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的保障，切實(shí)維護(hù)農(nóng)民的利益。

3、完善再保險(xiǎn)市場(chǎng)，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)分散渠道。再保險(xiǎn)也稱分保，是保險(xiǎn)人將其承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的一部分或全部向其他保險(xiǎn)人辦理保險(xiǎn)，或視為保險(xiǎn)人之間的責(zé)任分保。2012年中央一號(hào)文件指出，要“健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，逐步建立中央財(cái)政支持下的農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分散機(jī)制”，這是第五次在中央一號(hào)文件中提出完善農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。只有完善再保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持，才能解決保險(xiǎn)市場(chǎng)高賠付率、虧損嚴(yán)重的現(xiàn)象，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)分散渠道，發(fā)展商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

4、完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼制度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品，具有較大的外部性，離不開(kāi)政府的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼。政府應(yīng)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼制度，進(jìn)一步加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼力度，一方面對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行補(bǔ)貼，另一方面對(duì)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民進(jìn)行補(bǔ)貼，從而為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供堅(jiān)強(qiáng)保障。

(來(lái)源：經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào))

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