“烏鎮(zhèn)時間”共話人工智能新機(jī)遇 凡普金科分享服務(wù)實(shí)體的科技驅(qū)動力

11月7日-9日，世界互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入“烏鎮(zhèn)時間”。

來自76個國家和地區(qū)的約1名嘉賓參加第五屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會，他們代表來自政府、國際組織、企業(yè)、技術(shù)社區(qū)內(nèi)和民間團(tuán)體等的智慧和聲音，共話“創(chuàng)造互信共治的數(shù)字世界——攜手共建網(wǎng)絡(luò)空間命運(yùn)共同體”。

世界互聯(lián)網(wǎng)大會既是當(dāng)前最先進(jìn)科技的展示窗口，包括3d表情克隆技術(shù)、智能人像背景分離技術(shù)、智能手勢識別等多種人工智能黑科技的ai巨型智能“相機(jī)”;國內(nèi)第一顆擁有完全自主知識產(chǎn)權(quán)的三維閃存芯片；搭載了車聯(lián)網(wǎng)交互系統(tǒng)的百度無人車；延時低至1毫秒、下載功率卻達(dá)到每秒10g的5g技術(shù)等；更是前沿思維匯聚碰撞的平臺，大會就人工智能應(yīng)用、大數(shù)據(jù)時代個人信息保護(hù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新與突破等前沿話題組織了20多場專題研討。

金融科技成為世界互聯(lián)網(wǎng)版圖中一股重要的力量，中國金融科技又走在世界前列。作為中國金融科技企業(yè)的代表，凡普金科創(chuàng)始合伙人、ceo董祺第三次受邀參加這一互聯(lián)網(wǎng)盛會，在“人工智能：融合發(fā)展新機(jī)遇”分論壇上，與行業(yè)代表共同分享人工智能落地應(yīng)用的務(wù)實(shí)推進(jìn)。

人工智能技術(shù)已經(jīng)從實(shí)驗(yàn)室走向大規(guī)模實(shí)際場景應(yīng)用階段，而金融領(lǐng)域能夠成為人工智能技術(shù)落地的天然實(shí)踐場景之一。暢想未來人工智能在金融場景的應(yīng)用，董祺表示，在人工智能的幫助下，金融科技企業(yè)可以為用戶提供更加低成本、高效率、人性化的服務(wù)，使得金融信息服務(wù)更加普惠、智能，讓普通人享受到金融給生活帶來的便捷。例如針對不同的人群對于金融服務(wù)的需求，進(jìn)行服務(wù)的定制化；為用戶提供智能化的財富管理解決方案等，“讓金融有溫度”。

金融是ai的天然落地場景

人工智能是新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的重要驅(qū)動力量，加快發(fā)展新一代人工智能是事關(guān)我國能否抓住新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革機(jī)遇的戰(zhàn)略問題。

“人工智能：融合發(fā)展新機(jī)遇”論壇由工業(yè)和信息化部主辦，世界知識產(chǎn)權(quán)組織聯(lián)合主辦。論壇聚焦人工智能在實(shí)際場景中的落地應(yīng)用，探究人工智能帶來的商業(yè)變革、產(chǎn)業(yè)發(fā)展和社會進(jìn)步。工業(yè)和信息化部副部長陳肇雄在致辭時表示，“愿與各方一道，搶抓新一代人工智能發(fā)展機(jī)遇，推動人工智能技術(shù)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，促進(jìn)人工智能與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展深度融合，發(fā)展高質(zhì)量高效率的智能經(jīng)濟(jì)，建設(shè)幸福美好的智慧社會。”

論壇現(xiàn)場，人工智能領(lǐng)域的多位學(xué)者專家以及業(yè)界代表分享了人工智能在知識產(chǎn)權(quán)、智能出行、醫(yī)學(xué)等領(lǐng)域的落地應(yīng)用和實(shí)踐。

作為人工智能在金融領(lǐng)域?qū)嵺`的代表企業(yè)，董祺介紹，作為一家年輕的提供補(bǔ)充性金融信息服務(wù)的公司，凡普金科要做的是幫助金融機(jī)構(gòu)去做更下沉、更基層的人群服務(wù)，提高金融信息服務(wù)的滲透率。

“人工智能對我們來說是必選項(xiàng)。”董祺表示。傳統(tǒng)金融領(lǐng)域靠人工審核、鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，找尋最優(yōu)質(zhì)的客戶提供服務(wù)。但這樣的成本收入結(jié)構(gòu)不是金融科技公司能做的，正因?yàn)樽龅墓ぷ魇潜葌鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更下沉的客群和更廣的覆蓋率，靠傳統(tǒng)的人海戰(zhàn)術(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，即便有足夠的人，在商業(yè)上也不可持續(xù)。“必須更多通過自動化手段來開展業(yè)務(wù)，過去三年，我們一直在探索如何用ai技術(shù)幫助我們獲得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所沒有的能力和效率。”

董祺表示，人工智能在各行各業(yè)的應(yīng)用是大勢所趨，而金融則是人工智能天然的落地場景之一。

具體來看，人工智能首先可以進(jìn)一步提升金融科技公司的風(fēng)險控制能力。凡普金科基于人工智能等技術(shù)，建立了自主研發(fā)的風(fēng)控系統(tǒng)，大大提升了公司的反欺詐和風(fēng)險評估能力。

在反欺詐領(lǐng)域，由于數(shù)據(jù)很分散不夠結(jié)構(gòu)化，傳統(tǒng)數(shù)據(jù)建模難以準(zhǔn)確判斷風(fēng)險和欺詐因子，但通過人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)手段就可以有效做出判斷。

董祺還表示，人工智能可以幫助企業(yè)實(shí)時洞察市場的變化，及時做出決策。比如，在與最終用戶互動的過程中，從前期的獲客，到后續(xù)的持續(xù)服務(wù)，凡普金科借助人工智能的應(yīng)用可以實(shí)時了解到用戶的喜好，從而對服務(wù)進(jìn)行及時的優(yōu)化調(diào)整，為用戶提供更加精準(zhǔn)、人性化的服務(wù)。

人工智能可以幫助金融科技企業(yè)進(jìn)一步提升業(yè)務(wù)效率。借助人工智能的應(yīng)用，許多過去需要人工來完成的事情，交由系統(tǒng)來完成，這既避免了人為操作過程中的錯誤等問題，也大大提升了業(yè)務(wù)的效率。

董祺表示，未來，在人工智能的幫助下，金融科技企業(yè)可以為用戶提供更加低成本、高效率、人性化的服務(wù)，使得金融服務(wù)更加普惠、智能，讓普通人享受到金融給生活帶來的便捷。比如，針對不同的人群對于金融服務(wù)的需求，進(jìn)行服務(wù)的定制化；為用戶提供智能化的財富管理解決方案等。展望人工智能的發(fā)展前景，“人工智能很像愣頭青的小伙子，它很有力量，但是不太清楚自己的方向。在我們看來，如何在垂直行業(yè)領(lǐng)域中用ai去解決具體問題，就是創(chuàng)業(yè)公司當(dāng)前最大的機(jī)會。”

人工智能將成基礎(chǔ)性技術(shù)

相較于城市金融服務(wù)的過度飽和，廣袤的鄉(xiāng)村仍然處于金融服務(wù)貧乏狀態(tài)。這一市場并非無人問津，但囿于傳統(tǒng)模式的成本和能力限制，相對進(jìn)展緩慢。

農(nóng)村金融市場比較分散，信息化及透明化程度不高，金融科技需求得不到有效滿足。從總體上看，農(nóng)村金融科技服務(wù)仍是金融服務(wù)體系中的薄弱環(huán)節(jié)，農(nóng)村金融信息服務(wù)產(chǎn)品與農(nóng)民實(shí)際需求差距較大。不過，金融科技自身的業(yè)務(wù)和農(nóng)村金融市場有契合性。金融科技可以讓更多人用上金融信息服務(wù)，可以對廣大農(nóng)村用戶的信用資質(zhì)、信用評級進(jìn)行重新計算，從而提高農(nóng)戶生產(chǎn)和服務(wù)的效率，擴(kuò)大再生產(chǎn)助力脫貧。

為此，凡普金科在2017年11月與楊陵區(qū)開展“金融科技+三農(nóng)”合作，探索建立符合實(shí)際發(fā)展的惠農(nóng)金融科技服務(wù)體系。在當(dāng)年12月，與友成企業(yè)家扶貧基金會合作，啟動了立意于“金融科技+扶貧”的“鄉(xiāng)村火種計劃”。此外，凡普金科還支持廣西、青海、寧夏等地的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的小微企業(yè)主，助力當(dāng)?shù)貍鹘y(tǒng)業(yè)態(tài)轉(zhuǎn)型。

對于下一階段的發(fā)展趨勢，董祺指出，凡普金科將繼續(xù)創(chuàng)新大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)手段，洞察更多三農(nóng)用戶的需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，加大農(nóng)村金融服務(wù)力度，做到更精準(zhǔn)的扶貧。以人工智能為引擎帶來更好的服務(wù)。“就像電的出現(xiàn)，受益的不僅僅是電力公司，而是整個社會的方方面面。人工智能在社會建設(shè)領(lǐng)域的影響也是廣泛而基礎(chǔ)性的。”人工智能在未來將成為一種廣泛普及的基礎(chǔ)性技術(shù)，深度植入服務(wù)業(yè)、工業(yè)、農(nóng)業(yè)等各個領(lǐng)域。而金融科技，則應(yīng)立足于人工智能，去更好的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

對于企業(yè)開展人工智能研究和應(yīng)用方面，董祺提出了三點(diǎn)建議：首先，應(yīng)用人工智能技術(shù)的企業(yè)應(yīng)該是業(yè)務(wù)高度聚合化的企業(yè)。其次，人工智能一定要與業(yè)務(wù)深度融合，并解決業(yè)務(wù)中所碰到的實(shí)際問題。再者，內(nèi)部組織的轉(zhuǎn)型要跟上。如今，大部分公司里都設(shè)有數(shù)據(jù)分析師相關(guān)的崗位，他們可以熟練地應(yīng)用人工智能技術(shù)解決他們的問題，但ai應(yīng)該成為企業(yè)的一種能力，而不是某一個部門。

不過，董祺同樣表示，金融科技并未改變金融業(yè)務(wù)的本質(zhì)，作為管理風(fēng)險的業(yè)務(wù)，金融仍然需要接受監(jiān)管，金融業(yè)務(wù)應(yīng)對風(fēng)險的能力要始終大于可能產(chǎn)生風(fēng)險的范圍和規(guī)模。金融科技最主要改變了金融業(yè)務(wù)的方式，使得業(yè)務(wù)更加高效，解決金融體系中的不充分、不平衡問題，但并不是顛覆性的。“如同電的出現(xiàn)并沒有顛覆照明，而是賦能。”

加大投入打造技術(shù)自信

金融科技正在不斷向精細(xì)化方向發(fā)展。

對于金融科技企業(yè)的發(fā)展，董祺總結(jié)為三個階段：“第一階段中，金融科技行業(yè)的門檻較低，于是大量企業(yè)涌入；在第二階段中，金融科技企業(yè)意識到能力和屬性是核心所在，于是不斷錘煉自身能力及效率；企業(yè)發(fā)展至第三個階段時，行業(yè)趨向于在價值、優(yōu)勢基礎(chǔ)上建立合作，因此構(gòu)建自身差異化優(yōu)勢尤其重要，行業(yè)從fintech向techfin轉(zhuǎn)變。”

而凡普金科已進(jìn)入第三個階段，董祺表示：“得益于擁有一套整合的業(yè)務(wù)管理流程，凡普金科可以把大數(shù)據(jù)風(fēng)控同終端與具體的場景管理相結(jié)合，并進(jìn)行了較為完整的驗(yàn)證，從而在某些場景中構(gòu)建了更強(qiáng)的優(yōu)勢。”

無論金融科技企業(yè)的模式如何更新，其核心競爭力必然來自于技術(shù)實(shí)力，技術(shù)實(shí)力又來自于人才團(tuán)隊(duì)的投入和建設(shè)。

凡普金科已自主研發(fā)了finup云圖、水滴(water?drop)和春風(fēng)(spring?breeze)等業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的金融科技技術(shù)。在凡普金科研發(fā)的自動建模機(jī)器人—水滴和春風(fēng)系統(tǒng)中，從取數(shù)生成指標(biāo)建立模型到開發(fā)上線，實(shí)現(xiàn)端到端的自動交付。這種模式以更低的成本覆蓋更大范圍的客戶人群，不斷加強(qiáng)金融體系的滲透率，與金融機(jī)構(gòu)形成了互補(bǔ)。

為了打造和鞏固核心優(yōu)勢，董祺介紹，“凡普金科構(gòu)建了較大的技術(shù)體系，并在不斷加大對于技術(shù)領(lǐng)域的投資。因?yàn)橛屑夹g(shù)，才可以構(gòu)建自身獨(dú)特的能力。金融科技企業(yè)自身的業(yè)務(wù)模式?jīng)Q定了只能基于創(chuàng)新的技術(shù)來支撐自身發(fā)展。”

金融科技服務(wù)實(shí)體一以貫之

第三次參加世界互聯(lián)網(wǎng)大會的凡普金科，每年都帶來業(yè)務(wù)實(shí)踐中的最新思考，但一以貫之的是，如何用金融科技手段服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

2016年，凡普金科在烏鎮(zhèn)發(fā)布自主研發(fā)的升級版智能大數(shù)據(jù)動態(tài)風(fēng)控系統(tǒng)——finup?云圖?2.0。通過將基于邏輯回歸、xgboost、知識圖譜、自然語言處理、深度學(xué)習(xí)算法的貸款生命全周期應(yīng)用相結(jié)合，自動發(fā)現(xiàn)復(fù)雜關(guān)系中隱藏的風(fēng)險點(diǎn)，挖掘潛在欺詐行為與欺詐團(tuán)伙集群特征。finup云圖風(fēng)控系統(tǒng)已全面應(yīng)用在關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，并成為凡普金科的核心優(yōu)勢。

2017年，凡普金科聯(lián)合新華社《金融世界》、中國經(jīng)濟(jì)信息社北京經(jīng)濟(jì)研究中心共同發(fā)布《金融科技服務(wù)中小實(shí)體經(jīng)濟(jì)調(diào)查報告》（下稱《報告》）。在對當(dāng)前金融服務(wù)中小實(shí)體經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略意義以及當(dāng)前面臨的痛點(diǎn)和需求進(jìn)行全面分析后，《報告》指出，金融科技在支持中小實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有獨(dú)特優(yōu)勢：針對中小微經(jīng)濟(jì)體信用評價體系缺失、征信成本過高等原因?qū)е碌男畔⒉粚ΨQ問題，金融科技產(chǎn)業(yè)通過大數(shù)據(jù)對生活場景等非征信體系覆蓋的信息進(jìn)行分析，把握融資者的真實(shí)信用風(fēng)險和還款意愿。對于中小微企業(yè)，通過對企業(yè)上下游、生產(chǎn)經(jīng)營、信用狀?況、商品流、資金流等多維度、立體化信息構(gòu)建風(fēng)險定價系統(tǒng)，克服中小微企業(yè)信用信息不透明的難題。讓數(shù)據(jù)資產(chǎn)成為中小微企業(yè)看得見、摸得到的’實(shí)際資產(chǎn)’。金融科技行業(yè)通過新技術(shù)構(gòu)建起一系列線上服務(wù)，降低資信調(diào)查成本，縮短交易時間，提高交易效率。通過技術(shù)整合渠道和資源，而非依賴投入巨大建設(shè)成本和人員管理壓力，拓寬服務(wù)企業(yè)的成本以及渠道。

《報告》指出，作為傳統(tǒng)金融的有益補(bǔ)充,金融科技在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮著日益重要的作用。“融合”才是金融科技與傳統(tǒng)金融發(fā)展的趨勢。互聯(lián)網(wǎng)公司流量大、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)資金成本低、金融科技公司技術(shù)能力強(qiáng),如此一來優(yōu)勢互補(bǔ),彼此在金融科技產(chǎn)業(yè)鏈上的分工會更加明確。”金融科技深度嵌入了整個金融體系,成為現(xiàn)代金融的生存條件、基礎(chǔ)設(shè)施和資源環(huán)境。”

在合規(guī)和安全的前提下，凡普金科通過產(chǎn)品設(shè)計，布局愛錢進(jìn)、錢站、凡普信、任買、凡普快車、會牛、兩個狒狒等產(chǎn)品和業(yè)務(wù)體系，滿足用戶在創(chuàng)業(yè)、置家、消費(fèi)、教育等不同階段多元化的服務(wù)需求，以“讓每個人都享有簡單、公平的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)”為使命，為有借款咨詢、車輛融資租賃、消費(fèi)分期、理財社交、投資等需求的普通人提供互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)。截至2018年已累計服務(wù)超過4000萬名用戶，金融科技更是成為普惠服務(wù)可持續(xù)發(fā)展的驅(qū)動力。

金融科技也在經(jīng)歷去偽存真、大浪淘沙的歷程。偽金融科技、技術(shù)能力不強(qiáng)者不斷被淘汰出局，具有技術(shù)實(shí)力的金融科技公司將迎來更大的發(fā)展空間。

11月9日，中關(guān)村管委會、北京市金融工作局和北京市科學(xué)技術(shù)委員會發(fā)布消息，經(jīng)市政府同意，聯(lián)合發(fā)布《金融科技規(guī)劃》。《規(guī)劃》中明確提出，重點(diǎn)推動人工智能技術(shù)的創(chuàng)新與應(yīng)用，支持人工智能技術(shù)在身份識別與反欺詐、量化交易、投資顧問、客戶服務(wù)、風(fēng)險管理、輔助監(jiān)管等金融領(lǐng)域的創(chuàng)新和應(yīng)用。推動大數(shù)據(jù)技術(shù)在業(yè)務(wù)與客戶管理、信用與風(fēng)險管理、證券投資、保險定價、資管理財、另類數(shù)據(jù)管理等金融領(lǐng)域的創(chuàng)新和應(yīng)用。

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