“要完成這個指標要求并不輕松。”一家國有大行地方分行的普惠業務負責人告訴經濟觀察報，即便國有大行在2019年完成了普惠型小微企業貸款余額2.6萬億元，較上年末增加9028億元，增幅53.1%的成果。

他口中的指標要求是，2020年的政府工作報告提出，“大型商業銀行普惠型小微企業貸款增速要高于40%”。

這個要求要高于以往年份。去年政府工作報告要求，2019年國有大型商業銀行小微企業貸款增長30%以上；在2019年12月12日舉行的國務院常務會議上，提出5家國有大型銀行普惠小微貸款增速不低于20%。

今年決策層對國有大行的普惠業務要求再上一個臺階。分析人士認為，這與防控疫情的迫切需求有關。一位地方銀保監局普惠金融處業務負責人認為，主要還是出于“六保”工作要求。“今年疫情影響，小微企業有一些困難，國家出臺一些政策來對沖這些影響，要求銀行對小微企業加大力度。”

對于國有大行如何再戰小微業務，上述國有大行分行普惠業務負責人認為，對大行的小微企業貸款應該注重結構性的調整，同時，也需要關注不良率情況和對市場的擠壓效應。

要求指標提高背后

對于今年政府工作報告提到的“大型商業銀行普惠型小微企業貸款增速要高于40%”的要求，北京大學經濟學院副教授呂隨啟對經濟觀察報記者分析稱，從內部來講，企業盈利能力和業績都在下降，中小企業面臨的困境在不斷加劇；另外從外部情況來講，受新冠疫情的影響，很多企業停工停產，內外部環境的變化使很多企業雪上加霜，它的現金流在大幅度減少甚至中斷，要想復工復產，缺乏足夠的流動資金的支持，這種情況下，有必要對小微企業出臺這種措施。

值得注意的是，2019年12月12日的國常會提出“貫徹中央經濟工作會議精神，2020年實現普惠小微貸款綜合融資成本再降0.5個百分點，貸款增速繼續高于各項貸款增速，其中5家國有大型銀行普惠小微貸款增速不低于20%。”不過，始料未及的是，一場突如起來的疫情令經濟社會出現停擺，對企業和個人生活產生了重大沖擊，也打亂了之前的政策部署。

針對新的形勢變化，4月17日，中共中央政治局會議提出“六保”工作要求，即保居民就業、保基本民生、保市場主體、保糧食能源安全、保產業鏈供應鏈穩定、保基層運轉。其中，保市場主體，重點是保小微企業。

對于普惠小微貸增速要求提高，中央財經大學金融學院教授、中國銀行業研究中心主任郭田勇對經濟觀察報表示，首先，國有大行是國家控股的商業銀行，在履行社會責任和政治站位方面更高，對小微和普惠的投放上應當放大。第二，相比中小銀行，國有大行的小微業務在整體業務中的存量占比低，此次政府工作報告對他們提出更高要求，也具有合理性。

相比今年40%的要求，2019年的《政府工作報告》中提出，“今年國有大型商業銀行小微企業貸款要增長30%以上。完善金融機構內部考核機制，激勵加強普惠金融服務，切實使中小微企業融資緊張狀況有明顯改善。今年小微企業融資成本在2018年基礎上再降低1個百分點。”

從落實結果來看，國有大行在2019年“超額”完成了任務。今年5月，國務院公布的2019年的落實結果顯示，截至2019年末，五家大型國有商業銀行普惠型小微企業貸款余額2.6萬億元，較上年末增加9028億元，增幅53.1%，小微企業信貸綜合融資成本降低1.35個百分點。

大行普惠金融業務比拼

從五大行各自的完成情況來看：建行完成的體量比較大，增速比較高。截至2019年年末，建行普惠金融貸款余額9631.55億元，較上年增加3530.81億元，普惠金融貸款客戶132.51萬戶，較上年新增30.72萬戶；當年累計發放普惠型小微企業貸款利率4.95%。

在工、農、中、建四家國有大行中，建行的普惠金融貸款余額和新增量均列首位，經濟觀察報從建行方面了解到，建行已經提前完成戰略規劃制定的三年增長目標，連續三年達到人民銀行定向降準二檔標準。普惠型小微企業貸款新增在四大行小微新增貸款中占比42%。普惠型小微企業法人貸款余額、貸款新增、有余額貸款客戶數、客戶新增均列四大行第一。

在國有大行小微企業貸款余額排名中，農行排第二位。截至2019年年末，農行普惠型小微企業貸款余額5923億元，較上年末增加2179億元，增長58.2%，高于全行貸款增速46.3個百分點；有貸客戶數110.92萬戶，較上年末增加38.60萬戶；全年累放貸款平均利率4.66%，客戶綜合融資成本較上年下降1.20個百分點；普惠型小微企業不良貸款余額81.34億元，不良率1.37%，實現“雙降”。央行降準口徑普惠貸款增量占全行人民幣新增貸款的22.05%，滿足央行第二檔降準要求。

而截至2019年年末，工行的普惠型小微企業貸款余額4715.21億元，比年初增加1614.07億元，增長52.0%；客戶數42.3萬戶，增加15.3萬戶。當年累放貸款平均利率4.52%，比上年下降0.43個百分點。

相比之下，截至2019年年末，中行普惠型小微企業貸款余額4129億元，較上年末增長38%，高于全行各項貸款增速；客戶數近40萬戶，高于年初水平。全年新發放普惠型小微企業貸款平均利率4.30%。

同期，五大行規模最小的交行的普惠金融“兩增”口徑貸款余額人民幣1639.52億元，較上年末凈增人民幣558.19億元，增幅51.62%；有貸款余額的客戶數達10.44萬戶，較上年末增加3.34萬戶；不良率3.22%，較上年末下降2.15個百分點。

上述數據顯示，2019年五大行的普惠金融進展較快，遠超2018年的水平。從五大行公布的2018年年報來看，建行普惠金融貸款余額6310.17億元，較上年增加 2125.15億元，增幅50.78%；工行2018年末小微企業貸款3216億，比2017年增加492億；農行普惠金融貸款余額4937億元，較上年末增加1107億元，同比增速28.9%；中行2018年普惠金融貸款余額增長12.26%，交行普惠金融“兩增”口徑貸款余額較上年末增加人民幣262.80億元，增幅29.63%。

以建行為例，建行在2018年、2019年增速均超50%，列大行首位。“原來建行每年普惠金融貸款新增只有大約200億。”建行普惠金融部負責人告訴經濟觀察報。

如何實現從200億到3000多億的新增？在戰略方面，建行在2018年出臺普惠金融戰略三年規劃，建立總行、分行、支行“三級”普惠金融垂直管理架構，96%的網點均能開展普惠金融業務，有1390家普惠金融特色網點，網點配備普惠金融專員，在信貸規模、激勵費用、績效考核、信貸政策等方面健全政策支持體系。

另外，建行方面稱，在數字經營中借助大數據、互聯網、人工智能等技術，研發零售小微企業評分卡，對內通過系統整合，打通對公對私客戶信息；對外連接征信、納稅、工商登記、海關走私處罰、涉訴等信息數據，解決信息不對稱難題。同時在產品體系、平臺服務和綜合服務方面建立起相應的體系。“其實國家的目標很明確，要求國有銀行對小微企業貸款增速高于40%，主導思想很明確，就是去支持小微企業，不讓他們資金鏈斷裂。國家也擔心銀行抽貸斷貸，但是作為我們銀行的經營者，從來沒想著去抽貸斷貸，如果企業老板的誠信意識好，我們是想辦法，會給提供資金支持，但是如果導致銀行不良高企，客戶成本又高的話，那可能還需要謹慎考慮。”上述國有大行分行普惠業務負責人說。

銀行的摸索與考量

大型銀行在對小微企業放貸中可能也會遇到問題，“小微企業融資難，難在信用難評價，效率難滿足。傳統大中型企業經營模式下，由于小微企業信息不充分、不真實，銀行又缺少可準確評估客戶信用的數據基礎，難以按照大企業的標準向小微企業發放貸款。”建行普惠業務負責人表示。

此種情況下，傳統的解決方式是要求企業補充大量信貸資料，或者提高客戶申貸門檻，或者要求提供抵押物進行信用增級，讓大量小微企業望而卻步，或者因為流程繁瑣導致融資慢。

為此，建行普惠業務負責人表示，建行利用科技和數據，內部挖潛和外部共享，將數據作為資產來經營，用大數據手段分析小微企業生產經營和信用狀況，通過數字化手段發現信用、整合信用，完善小微企業信用體系建設，推動線上化業務流程再造。

呂隨啟認為，對大行來說，小客戶的業務需要的成本高、收益低、違約風險大，所以大行的業務往往集中于央企國企類大客戶，而一些小的地方性商業銀行更傾向于服務于本地的實體經濟，服務于那些小客戶。現在大銀行把普惠型業務增速提高到40%的標準，那就意味著大銀行在其他方面的業務會大幅度減少，而且要跟地方中小銀行搶業務，大銀行和中小銀行在小客戶方面搶蛋糕，意味著小銀行很有可能處境更加艱難，競爭壓力更大。

對于區域內各銀行的競爭情況，上述國有大行分行普惠業務負責人認為，大行資金成本相對較低，總行內部也有優惠的政策，所以去給客戶營銷的話，相對來說優勢還是比較明顯。“但是中小銀行成本高，像我們這么做的話，他就虧的一塌糊涂，所以他必須要提高利率。但是小銀行的利率高的話，客戶肯定會更傾向選擇資金成本更低的大行。”

如何看待大行與中小銀行在小微業務上的競爭關系？上述國有大行分行普惠業務負責人認為，此前央行的專項再貸款，不管大行小行，只要有能力都可以去進行營銷，專項政策是公平的，但是如果沒有專項政策的時候，國有行是絕對占優勢。

另外，行業關注小微企業不良率的問題，“如果銀行加大對銀行普惠型業務的要求，銀行貸款的門檻會降低，貸款的條件會放松，這樣的話，在企業的盈利能力大幅下降的情況下，銀行的不良資產率可能會大幅度上升。”呂隨啟表示。

“就我們的情況來看，現在小微業務的不良率不低。”上述大行分行普惠業務負責人告訴記者，目前該行的小微業務的容忍度提高，比如不良率是3%，對小微業務的容忍度可以提高到5%。

五大行中，僅農行和交通銀行公布了2019年的普惠金融業務不良率，其中農行不良率1.37%，略低于全行1.4%的水平；交行不良率3.22%，較上年末下降2.15個百分點，高于該行1.47%的水平。

如何完成“增速高于40%”

除了設置放貸目標，上述大行分行普惠業務負責人認為，國家應該從政策方面，對普惠的小微企業業務進行結構調整

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