面對自動駕駛的到來，汽車保險行業的變革已悄然開啟

2018-11-02 09:40來源:資本實驗室//

原標題：面對自動駕駛的到來，汽車保險行業的變革已悄然開啟

資本實驗室·今日創新觀察

聚焦前沿科技創新與傳統產業升級

張珂

1897年，美國俄亥俄州代頓市的gilbert j. loomis從美國旅行者保險公司購買了首個汽車保險。可以說，汽車保險行業的歷史幾乎與汽車工業本身一樣悠久。

目前，全球各國都已經強制要求車主購買汽車保險。但時至今日，汽車保險行業仍然沒有出現太多的變化。其主要原因在于：汽車本身并沒有太大變化。

然而，技術變革從未停止，而自動駕駛將為汽車工業帶來有史以來最大的一次飛躍，并為汽車保險行業帶來新的挑戰和機遇。

1.美好的預期和投資的井噴

據英特爾近期對美國消費者的一項調查顯示，目前僅有21%的美國人愿意改用自動駕駛汽車，但63%的被調查者認為今后50年內自動駕駛汽車將全面普及。

此前，英特爾還預測：預計到2050年，自動駕駛汽車行業將為世界經濟增加大約7萬億美元的年產值。

對自動駕駛汽車的市場預期也直接帶來了該行業投資的爆發。

據cb insights統計數據顯示，在過去幾年中，自動駕駛技術已經成為整個汽車科技行業投資增長的主要動力。

2015年以來，與該行業其他領域相比，自動駕駛無論是投資數量，還是投資額度，都實現了更快的增長速度。而在2016至2017年間，致力于半自動和自動駕駛技術領域的投資活動已經超越了汽車科技行業的所有其他領域。

自動駕駛與其他汽車科技投資對比

此外，2015至2017年的三年間，自動駕駛領域投資額占全行業的比重由57%增長到76%，增長速度驚人。

隨著自動駕駛技術的發展與逐步商用，汽車保險行業即將迎來一場前所未有的變革，一些新興保險科技創業公司也開始以創新技術與模式打破傳統，迎接未來自動駕駛帶來的挑戰。

2.規則需要改變

一旦自動駕駛汽車普及，將改變當前保險公司確定保險費率和承保范圍的各種標準和參考因素。

未來，我們將不再需要考駕照。學開車，也無需親自駕駛汽車。因此，保險公司對保費的制定將不再基于駕駛員的駕駛水平，而不得不參考自動駕駛汽車的統計和監控數據來確定各單一車型的安全性和可靠性，并考慮車主家庭區域內的道路狀況、行人密度和交通模式等因素。

最重要的是，在自動駕駛過程中，一旦出現事故，應該由誰承擔責任？這也是當前行業和社會的爭議所在。

3.創業公司正在成為行業變革先行者

事故發生概率與數據統計是汽車保險公司業務能夠正常運營的根本所在，而現代科技初創公司正在通過新技術的應用改變數據的獲取渠道與方式，并通過創新的商業模式進入這一相對沉悶的市場，以應對未來自動駕駛汽車普及所帶來的行業變革。

美國汽車保險初創公司root insurance成立于2015年，公司將駕駛數據引入人工智能保險定價模型，并根據司機的駕駛行為來計算保費。

公司利用安裝在智能手機中的app來監測車主的駕駛行為，如制動、轉彎速度、行駛時間和路線規律性等實時數據，從而為車主提供更合理的保費價格。

今年3月，root insurance獲得由redpoint領投的5100萬美元c輪融資，8月又獲得tiger global management領投的1億美元d輪融資。目前公司已累計融資1.77億美元。

在傳統汽車保險中，無論車主開車距離遠或近，所交的汽車保費都是固定不變的，這對于那些開車少的人明顯不公平。而美國汽車保險初創公司metromile則致力于解決這一問題。

metromile成立于2011年，為車主提供按英里數付費的汽車保險，可以幫助低里程車主節省大量資金。

metromile利用物聯網技術為車主提供obd（on-board diagnostic，車載診斷系統）設備metromile pulse，以計算每次出行的里程數，從而為每個車主提供定制化的保險。

配合手機app，metromile還為車主提供導航線路、油耗、汽車健康狀況、汽車定位、附近修車公司等服務。

今年7月，公司獲得由intact financial corporation和tokio marine holdings領投的9000萬美元e輪融資，目前公司已累計融資2.95億美元。

總體來看，現有的汽車保險業務的發展過于緩慢，難以適應未來汽車行業的變化，而由數據驅動，結合人工智能技術的汽車保險初創公司已經在美國很多州為車主提供保險服務，并且增長迅速。

這些公司不僅將改變汽車保險行業，也將改變整個汽車后市場。

4.傳統保險公司已經開始行動

當然，傳統保險公司也在積極嘗試轉型，以構建自己的技術力量，提升未來的競爭力。

美國好事達保險公司旗下的科技企業arity正在研究利用傳感器追蹤車主是否在駕駛過程中使用智能手機，從而更精確地判斷司機應該承擔的保險費用。

好事達保險公司希望通過該計劃收集車主數據并構建新型評分系統，以替代現有的風險模型。目前，公司為該計劃每年投入約1萬美元，以獲得相關數據。

盡管這種數據驅動的保險服務在短期內的投資回報不明朗，但可以預見的是，未來的社會是數據驅動的社會，基于數據驅動的保險服務將是未來的必然。

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