導讀：今年，&ldquo家庭農場&rdquo的概念是首次在中央一號文件中出現。充分利用好農業政策。農業部將按照中央要求，著手研究培育發展家庭農場的基本原則和實現途徑，開展家庭農場統計工作，指導地方穩步的培育家庭農場。鼓勵有條件的地方率先建立家庭農場注冊登記制度，明確家庭農場認定標準、登記辦法,制定專門的財政、稅收、用地、金融、保險等扶持政策。記者對四川省蓬安縣家庭農場信貸服務情況進行了調查。

家庭農場信貸服務情況

蓬安縣享有&ldquo中國錦橙第一縣&rdquo&ldquo南方制種大縣&rdquo&ldquo商品糧大縣&rdquo等美譽。到2012年末，全縣有家庭農場29家，分布于25個鄉鎮，主要從事種植業、畜禽飼養業和水域養殖。近年來，蓬安縣農村信用社運用農戶小額信用貸款、產銷通、致富通、創業通等信貸產品，探索農村土地承包經營權抵押、大型農用機械設備抵押、活禽畜抵押等貸款方式，加大了對家庭農場信貸支持力度。到2013年3月末，對21家家庭農場發放貸款達455.71萬元，戶均21.7萬元。但由于目前信用社缺乏家庭農場的信貸管理辦法，對其主要發放小額農戶貸款、聯保互保貸款，導致部分家庭農場信貸需求難以得到滿足。至2012年末，信用社對家庭農場貸款滿足率僅為60%。

家庭農場信貸需求的主要特點

信貸需求額度普遍較大。家庭農場經營規模大，資金需求密集度高，需求額遠大于普通農戶，且家庭農場貸款需求差異較大。據調查，2012年，蓬安縣種植業家庭農場、畜禽飼養業家庭農場、水域養殖業家庭農場戶均信貸需求分別為8.51萬元、31.6萬元、25萬元，分別是信用社小額信用貸款最高限額4.26倍、15.8倍、12.5倍。

貸款期限多元化。相比農戶主要以短期信貸需求為主，家庭農場對貸款期限的要求更加多樣化，既有季節性較強的短期信貸需求，也有較大規模的中長期信貸需求。據調查，家庭農場短期貸款主要用于購買種苗、飼料、肥料等生產資料，期限一般在1年以內。長期貸款主要用于租用及整理土地、購置固定資產等長期投資，期限一般在1～3年。

能承受利率水平較低。近年來，隨著人工成本、農業生產資料的上漲，加劇了家庭農場經營壓力。據調查，在正常年景下，種植業家庭農場資產利潤率在8%～15%，畜禽飼養業家庭農場在10%～15%，水域養殖業在15%。家庭農場在面臨較大的生產風險與市場風險情況下，經常發生虧損，難以承受較高的融資成本和貸款利率。

對農業保險具有強烈的需求意愿。家庭農場易受天氣、疾病、生態環境、自然災害等不可控因素的影響，面臨較大風險，與一般農戶相比，家庭農場投資周期長，投資規模大，想通過農業保險分散化解風險的愿望更為強烈。

家庭農場信貸服務存在的主要問題

貸款額度不能完全適應大額資金需求。目前，農信社對農戶貸款實行單戶限額管理，對農戶小額信用貸款最高2萬元；對規模30畝左右的家庭農場授信額度控制在5萬元以內，對規模100畝左右的授信額度在10萬元之內，300畝以上的控制在20萬元之內。調查顯示，29家家庭農場信貸資金滿足度為60%，其中：種植業、畜禽飼養業、水域養殖業分別為49.2%、68.4%和62.4%。

貸款期限難以滿足中長期融資需求。目前，農村信用社對農戶主要發放1年及以內的短期貸款。2012年末，21家家庭農場1年及以內的短期貸款282.1萬元，僅占61.9%。部分家庭農場&ldquo短貸長用&rdquo，在資金周轉不暢時易出現拖欠問題。

融資成本普遍較高。農信社對種養殖大戶貸款在利率上與企業貸款等同，由于家庭農場受自然因素影響較大，減除生產成本和人工成本后，基本上所剩無幾，個別農場主歸還貸款利息都存在困難。

農業保險品種單一且設計不合理。由于農業生產經營風險大，保險賠付率高，商業保險公司開展農業保險的積極性較低，導致農業保險險種較少。目前，種植業險種主要是小麥、玉米、棉花三大作物，養豬業僅有母豬險。

缺乏有效抵押擔保資產。家庭農場所擁有土地為農村耕地，只有與政府簽訂的長期租賃合同，沒有土地證，不能作為抵押物。

對完善家庭農場信貸服務的建議

爭取政府支持。力爭實施省、市、縣三級行聯動策略，與各級黨政及相關部門處理好關系，由政府出臺《加快家庭農場發展的實施意見》等指導性文件及成立相關職能部門組成的專管機構，及時反饋信息、當好參謀、做好牽引。同時，建議和促進各級政府組織開展區域行業信用評級，大力開展農村&ldquo信用村鎮&rdquo建設，不斷引導良好信用氛圍的形成；積極建言政府相關部門盡快制定出臺《金融支持家庭農場優惠條例》。對協作銀行在財稅政策上予以傾斜，給予營業稅、所得稅等優惠或減免，對協作銀行在鄉鎮或鄉村開辦營業網點、布放atm機等現代結算工具,給予適當財政補貼。&ldquo三農&rdquo貸款重點向家庭農場傾斜，支持規模化農業、養殖等適應家庭農場經營的產業，帶動家庭農場發展產業化經營。

促進家庭農場成為獨立的貸款主體。要出臺家庭農場注冊或認定的制度規定，明確法律地位、認定標準、設立登記等相關內容，使家庭農場成為獨立的承貸主體。

加快金融產品和服務機制創新。就家庭農場來說，金融部門可對金融產品和服務方式的創新給予積極支持。一是要全面支持與家庭農場相關的各個領域，包括農田水利、農業科技、農用機械、信息網絡以及社會化服務體系等。二是支持的產品和工具應包括信貸、保險、直接融資等諸多方面，并根據家庭農場的注冊類型，宜企則企，宜戶則戶。三是多渠道推動金融產品創新。除了金融機構的自主研發外，可根據家庭農場的生產經營特點，通過引進、嫁接、拓展等渠道實現金融產品創新。、

形成家庭農場發展合力。要對支持家庭農場力度較大的金融機構實施稅收減免、財政獎補等扶持政策，激發金融支持的積極性；設立家庭農場專項發展資金用于家庭農場貸款擔保、還貸周轉；要修改土地融資的法律法規，允許農村集體土地使用權或承包經營權進行抵押融資貸款。

優化服務功能。積極提升縣域atm、pos和自動存取款機的布設密度，推廣電話銀行和手機銀行，向家庭農場推廣使用網上銀行；根據縣域經濟發展情況，采取調整結構和適度增加物理網點相結合，在經濟強鎮還建一部分網點。同時，在業務量和區域范圍小的支行可以成立個貸中心，集中人員集中辦理家庭農場信貸業務；在業務量大和區域范圍廣的地區，在分理處設專職家庭農場客戶經理，用專門的人做專業的事。

結語

我國最為農業大國，規模經營是&ldquo三農&rdquo未來發展的方向，農村金融需要緊緊趕上時代的步伐，發揮真正作用，促進家庭農場的發展。金融機構也需要嚴格考核控險，在明確各類業務風險容忍度和免責條款的基礎上，對家庭農場貸款全面推行包放、包管、包收和績效工資與貸款的質量、數量、效益掛鉤的&ldquo三包一掛&rdquo責任制，并從嚴進行考核兌現。

(來源：中國農機總網整理)

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