作為保險市場新的服務對象，新能源汽車的使用率和投保率與日俱增。近日，中國保信發布新能源汽車保險市場分析報告稱，新能源汽車賠付率與非新能源汽車差異較小，但是新能源汽車單均保費卻高出燃油車型21%。業內人士表示，套用非新能源汽車保險條款和費率不能客觀、合理管理新能源汽車的風險，新能源汽車保險市場亟待專屬保險條款和費率方案的出臺。

賠付相差無幾但保費高企

隨著各地機動車限行政策的陸續出臺，節能環保且不限行的新能源汽車越來越受歡迎。據中國汽車工業協會披露數據，2017年，中國新能源汽車產銷均接近80萬輛，分別達到79.4萬輛和77.7萬輛，同比分別增長53.8%和53.3%。

銷量出現井噴后，其保險需求也快速增長。據中保信披露數據顯示，2013-2017年的年均承保新能源汽車量增速達78.6%，年均保費增速72%。2017年新能源汽車承保車輛數達171.7萬，同比增速47%，保費規模為101.6億元，同比增速50.4%。

然而值得注意的是，從案均賠款來看，新能源汽車略高于非新能源汽車，差距約2.8%。從賠付率來看，新能源汽車高于非新能源汽車0.4個百分點。但是，新能源汽車的單均保費比非新能源汽車高21%。

對此分析人士指出，綜合出險頻率、案均賠款、賠付率和單均保費對比情況，整體上新能源汽車賠付率與非新能源汽車差異較小，但是新能源汽車單均保費卻高出非新能源汽車21%，這說明了套用非新能源車險條款和費率很難客觀、合理管理新能源汽車的風險，新能源車險市場亟待專屬保險條款和費率方案。

保費按補貼前車價計算

記者了解到，截至到目前，中保協并沒有制定關于新能源車型的專屬保險條款，所以新能源車在投保車損險時，只能沿用燃油車保險條款。

對于新能源車的保費問題，勞動報記者分別咨詢了太平洋、平安、人保等幾家主流的保險公司，得到了近乎完全一致的答復：“與汽油車標準一致，按指導價投保”。

滬上某車險人士告訴記者，大多數國產新能源車可以享受補貼，高達數萬的國家補貼+地方補貼款占到總車款的比重不小。但由于采用燃油車的保費自動報價系統核算，各保險公司在計算新能源車的車損險保費時，只能參照補貼前的車價，導致最終需要支付的保費遠高于匹配實際購車款項的保費。

以榮威rx5為例，這臺車的燃油頂配版本指導價為18.68萬人民幣，因燃油車型沒有相應補貼，所以投保價格就是實際購車的18.68萬元，商業險加交強險共計6900元左右。

而榮威rx5的純電動頂配版本指導價為29.68萬元，相關補貼達7.3萬后實際購車價格為22.38萬元，但投保價格只能按照補貼前的29.68萬元售價計算，商業險加交強險總計8700元左右，比頂配燃油版車型多交了1800元左右。

再以北汽ex360中配為例，其指導價19.29萬元，補貼后售價只有8.89萬元。粗略計算，相當于在一年的保費上就相差2000元左右。

“自燃險”等險種或不必買

投完了保，還只開了個頭。記者了解到，新能源車一旦出了事故，賠付金額可并不是按照投保金額來算的，且小事故是與燃油車一樣的賠付標準，大事故才會按照發票上的金額進行賠付，另外還要加進去一套復雜的折舊率算法。

既然這樣，那我們來看新能源車型在購買車險時哪些是不必要買的？

上述車險人士表示，目前來講依然要參照燃油車的車險項目，除了交強險必須購買外，商業險再購買車損險、第三者責任險(50萬或100萬)、不計免賠就足夠了。

由于純電動汽車的電力系統在研發階段都經過各種嚴苛的測試，針對如火燒、水淹、撞擊、劃電池包等可能引發電池自燃的問題都有較為完備的安全措施，所以純電動汽車自燃的概率可能還比汽油車更小。而純電動汽車的續航里程較短，不少車型具有定位及遠程鎖定功能，因此車輛自燃和被盜均屬于小概率事件。

因此，購買自燃險和盜搶險的意義不大。

還有一點值得提醒的是，對于在普通車險種常見的“涉水險”，新能源車不是不能買，而是買了也沒用。

記者了解到，涉水險的全名叫“發動機特別損失保險”，也就是專門賠付發動機的保險。而純電動汽車根本沒有發動機，因此涉水險也無需購買。

可是，對于新能源車非常關鍵的電池，有沒有“電池險”呢？答案是否定的，不過目前廠家都有較長時間的電池質保，出了問題一般找廠家就行。

“專屬保險”已提上日程

業內人士指出，面對新能源車日漸增長的保有量，新能源車專屬保險的改革勢在必行，其中最大的矛盾就是價格的計算方式。此外，賠付的額度、方式也有待進一步研究，由于新能源車型在結構和動力總成上的特殊性，風險自然也不是一致的。

據悉，近日中國保險行業協會召開了2018年第一次商業車險示范條款研究工作組例會，主要討論了新能源保險的現狀和發展趨勢。其中指出相對于傳統燃油車來說，動力電池顯然要更加脆弱，危險性更高，且維修費用更高；電機、充電設備在使用過程中發生故障的幾率同樣不可忽視，相應的賠付標準以及風險系數需要一定時間進行調查；新能源車售后市場不夠完善，關鍵零部件沒有業內統一的標準，同樣影響賠付額度的量化。

顯然，繼續共用燃油車的保險體系顯然不再合適，中國保險行業協會連同汽車行業也將“新能源專屬保險”進一步提上了日程，盡管目前還沒有可靠的新政內容透露出來，但據稱具體的細則最快將于8月底對外公布。

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