當前，消費金融市場參與主體越來越多樣化，行業競爭也更加激烈，打造核心競爭力成為消費金融領域參與者必須思考的重要問題。針對消費金融領域的一些問題，中國社科院金融所銀行研究室主任、國家金融與發展實驗室副主任曾剛、中國銀行業協會系統部主任趙成剛、360金融ceo徐軍與360金融數據智能部負責人常富洋日前接受了第一財經《解碼新金融》欄目的采訪。其中，徐軍認為，用戶、數據和技術是消費金融行業最核心的競爭力。沒有海量用戶，否則談不上人工智能大數據。 圖：360金融ceo徐軍接受媒體采訪 暢談消費金融新生態

市場同質化競爭明顯 增強核心競爭力成為重點

在消費信貸領域參與主體越來越多的當下，消費金融需求旺盛。傳統金融機構、消費金融公司與互聯網公司紛紛介入，但在國內居民征信體系尚未完善的時期，機構之間信息孤島問題嚴重，極易引發重復授信，獲客成本逐漸攀升。

那么，消費金融領域的眾多參與者該如何突出重圍呢？對此，業內人士表示，消費金融公司可以發揮自身優勢使業務形成完整的生態體系。

在360金融ceo徐軍看來，用戶、數據和技術就是消費金融領域最為核心的三個競爭點。他強調，首先你要有一個海量的用戶，否則你談不上人工智能大數據，流量與獲客是開放平臺的基礎。在這一方面，以batj和360金融為代表的巨頭系金融科技平臺擁有著絕對的流量優勢。

一方面，他們背靠流量巨頭，能夠以較低的成本獲取用戶流量；另一方面，巨頭系良好的品牌效應還能夠使他們構筑更加多元化且穩固的流量矩陣。據了解，目前360金融已經與在應用商店、垂直平臺、搜索引擎等眾多渠道擁有領先市場份額的合作伙伴建立了穩固的合作關系。從獲客與流量方面來說，螞蟻金服、360金融、微眾銀行等巨頭系金融科技平臺已經與其他獨立互聯網金融平臺拉開了差距。

聚焦消費金融行業關鍵領域 實現差異化競爭

同時，聚焦消費金融領域的關鍵部分，也是破除同質化競爭的重點。徐軍認為，以電商平臺為例，他們掌握了很多用戶的消費信息，消費信息指向的是信用風險，消費信息指向的是還款能力的問題。而在小額貸款領域，比起還款能力，評估申請人有沒有被催收、有沒有不良愛好等還款意愿方面的問題則更加重要。

正是將重點放在差異化競爭中，才使得巨頭系平臺更加精準有效的控制風險與欺詐。同時，與其他場景型巨頭相比，以網絡安全起家的360金融在數據和技術層面還有著更加差異化的優勢，這種優勢會進而轉化成風控層面的優勢。數據顯示，截止2018年q3，360金融促成貸款的m3+逾期率為0.6%，其中，由于欺詐造成的虧損率僅為0.2%。

中國社科院金融所銀行研究室主任、國家金融與發展實驗室副主任曾剛也認為，未來消費金融市場就是一個多層次、多元化的生態體系，這也意味著市場的需求會更加多元化，意味著你需要不同的產品來滿足客戶。“不同產品一個機構是做不成的，要么就是要不同機構提供不同的產品，要么就是為了開發一個產品需要結合不同的對象在一起。所以說未來看，我覺得未來的市場格局就是從現在可能橫向多一點，未來可能是縱向的，橫向聯合，縱向生態化的發展，形成一個非常立體非常豐富的生態體系，所以這個我想是未來行業發展趨勢?？梢哉f，差異化競爭將成為未來消費金融競爭的主要旋律。”曾剛說道。

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